۲-۹-انواع کانال‌های ارائه خدمات الکترونیکی:

بانکداری اینترنتی :

ظهور اینترنت تأثیرزیادی بربانکداری گذاشته است.بااستفاده از ‌بانک‌دار محدودیت زمانی و جغرافیایی ندارد.مشتریان سراسر جهان می‌توانندطی۲۴ساعت شبانه روز ودرتمام روزهای هفته به حساب‌های خود دسترسی داشته باشند.بانکداری بااستفاده از فناوری وب و اینترنت مشتریان را قادر ‌می‌سازدتا فعالیت مالی خودرادر یک محیط مجازی انجام دهند.تفاوت بین بانکداری و بانکداری خانگی این است که برای دست‌یابی به خدمات بانکی ازطریق اینترنت نیازی به نصب یک نرم افزار اختصاصی وجود ندارد بلکه خدمات بانکی می‌تواندازطریق شبکه عمومی اینترنت قابل دسترسی باشدومشتری از طریق اینترنت به حساب بانکی خود مرتبط می‌شود.این نوع از بانکداری تاحدودی زیرمجموعه بانکداری تحت وب می‌باشدبااین تفاوت که ‌در بانک‌داری تحت وب درابتدا معرفی بانک و خدمات آن مورد توجه قرار می‌گرفت.با توسعه کاربردهای وب بانکداری نیز گسترش یافت.باافزایش روزافزون افرادی که به اینترنت دسترسی دارند ارائه این گونه خدمات نیز توسعه می‌یابد و بانک‌هایی که ‌به این مسئله بی‌توجه باشنداز صحنه بازار محو خواهند شد (لیائو و همکاران، ۱۹۹۹).

۲-۹-۱- بانکداری خانگی:^[۱۹]

یک نوع از خدمات بانکداری الکترونیکی، بانکداری خانگی یا انجام امور بانکی از منزل می‌باشد.در این نوع از بانکداری دسترسی به اطلاعات حساب‌ها و خدمات بانکی از طریق رایانه های شخصی و با بهره گرفتن از یک مودم و یک خط تلفن به علاوه یک نرم افزار کاربردی مالی یا بانکی صورت می‌پذیرد.

۲-۹-۲- صفحات وب

درحال حاضربسیاری از سازمان‌ها برای ابلاغ پیام‌های بازاریابی خود درایجاد وب سایت سرمایه گذاری می‌کنند. اکنون ۶۳ درصدازکلیه کسب ‌و کارها درانگلستان دارای وب سایت مختص به خود هستند (وایت و همکاران، ۲۰۰۴).

ساده ترین شکل بانکداری که به منظور نمایش اطلاعات ‌در مورد بانک و محصولات و خدمات آن می‌باشد از طریق شبکه وب جهان گستر است. امروزه تمامی بانک‌های عمده و مؤسسات مالی دارای صفحات وب می‌باشند.این صفحات امکان تعامل مشتریان و بانک را به منظور تبادل اطلاعات فراهممی‌کنند.همچنین ازوب به عنوان ابزاری برای رسیدگی به شکایات و دریافت پیشنهادات مشتریان و توسعه ارتباطات و توسعه خدماتی مانند پست الکترونیک استفاده می‌گردد (دانیل و همکاران، ۱۹۹۹).

۲-۹-۳-بانکداری تلفنی

یکی از متداول ترین الگوهای بانکداری که از مدت‌های مدیدی مورد استفاده قرار می‌گرفته است بانکداری تلفنی می‌باشد.به طور کلی سه نوع سامانه بانکداری تلفنی وجود دارد.یک نوع آن به طور اتوماتیک و از طریقسامانه رایانه‌ای پاسخگو است.برای استفاده از برخی از این سامانه‌ها لازم است مشتری یک شماره خاص را بگوید و سامانه مذبور مجهز به نرم افزاری است که کلمه مورد نظر را تشخیص می‌دهد و دستور مشتری را اجرا می‌کند.نوع دیگر،بانکداری تلفنی مبتنی بر اپراتور است.در این حالت یک فرد مسئول پاسخ‌گوی وراهنمایی مشتری است.البته این امربه صورت شبانه روزی هزینه عملیاتی بالایی رابرای بانک در پی دارد.نوع دیگربانکداری تلفنی مبتنی برpc^[20]است که از یک رایانه شخصی برای ارتباط با سامانه استفاده می‌شود.یعنی شخصی با بهره گرفتن از رایانه خود به سامانه بانک متصل می‌شود.مطالعات انجام شده درمورد بانک‌های آمریکایی نشان داده است که هزینه مبادلات بانکی ازطریق بانکداری تلفنی۴۰درصدهزینه ارائه همین خدمات از طریق شعبه می‌باشد (لیائو و همکاران، ۱۹۹۹).

خدمات زیادی را می‌توان از طریق بانکداری تلفنی دریافت کرد مانند دریافت صورت حساب، درخواست دسته چک، انتقال وجه بین حساب‌های مختلف مشتری در بانک، پرداخت وجه به طرف دوم، دریافت توصیه های مالی که عموماً توسط سامانه اپراتور انسانی ارائه می‌شود، درخواست چک‌های مسافرتی از بانک که البته مشتری باید برای گرفتن آن به شعبه مراجعه کند و یا از طریق پست سفارشی برای مشتری ارسال می‌شود.با توجه به دسترس بودن تلفن برای همگان این روش می‌تواند بسیار سودمند باشد (اسینگر، ۱۹۹۹).

۲-۹-۴-خدمات بانکی مبتنی بر تلویزیون^[۲۱]

در این روش با بهره گرفتن از تلویزیون‌های ماهواره‌ای اطلاعات ‌در مورد حساب‌های مشتریان بر روی صفحه تلویزیون آن ها ارائه می‌شود.در سال ۱۹۹۷ آزمایش های متعددی ‌در مورد ارائه خدمات بانکی به خانه مشتریان از طریق تلویزیون صورت گرفت.با این وجود در حال حاضر فقط انجام مجموعه محدودی از عملیات بانکی از این مسیرامکان پذیر است.امتیازعمده این نوع خدمات در این است که نیازمنداستفاده از رایانه های شخصی نبوده و این امر توسعه بازاری این سامانه‌ها را تشویق می‌کند. افراد تلویزیون را دوست دارند و تلویزیون درسطح جهان یک رسانه کاملاً جا افتاده است و این ‌امر برای این نوع از خدمات یک مزیت محسوب می‌شود (سکشن۴، ۲۰۰۴).

۲-۹-۵- بانکداری از طریق تلفن همراه^[۲۲]:

ازدیگرمفاهیمی که ‌در زمینه بانکداری الکترونیک توسعه یافته است بانکداری از طریق تلفن همراه است.این رویکرد در حقیقت توسعه یافته بانکداری و بانکداری خانگی است (حسن زاده،۱۳۸۲،۷).

بانکداری موبایلی را می‌توان به صورت کانالی تعریف کرد که مشتریان ازطریق یک دستگاه موبایل با بانک تعامل می‌کننددرواقع انجام خدمات مالی از زمانی که اینترنت بی‌سیم پا به عرصه دنیای دیجیتال نهاده است، امکان‌پذیر شده ومفهوم بانکداری رابه دنیای موبایل توسعه داده است. کاربردتلفن همراه ‌در بانک‌داری به دو روش استفاده اس‌ام‌اس(SMS BANKING)واستفاده از اینترنت صورت ‌می‌گیرد که نتیجه ارائه خدمات نوین ‌و سریع،سبب جلب نظر مشتری و بازدهی بیشتر برای بانک می‌شود(اخوت پور،۸۵،۱۳۸۷).

۲-۹-۶-دستگاه‌های خودپرداز اتوماتیک

یکی از اولین رویکردهای بانکداری الکترونیک که در مراحل اولیه توسعه این روش بانکداری پدیدار شد، ماشین‌های خودپرداز اتوماتیک بود.این ماشین‌ها بسیاری از خدمات بانکی را به صورت شبانه روزی انجام می‌دهند و مشتریان با بهره گرفتن از یک شماره شناسایی شخصیمبادلات مالی خود را به انجام می‌رسانند.با بهره گرفتن از کارت و شماره شناسایی شخصی، مشتریان می‌توانند به دریافت و پرداخت پول و انتقال وجه بین حساب‌ها بپردازند و یا اطلاعاتی را ‌در مورد حساب خود به دست آورند و درخواست صورت حساب کنند.مبادلات انجام شده به صورت کاملاً الکترونیکی بوده و بلافاصله ثبت می‌شود (لیائو و همکاران، ۱۹۹۹).

۲-۱۰-پیشینه تحقیق:

۲-۱۰-۱سوابق داخل کشور: